• Головна
• Цікаві події
• Новини сайту
• Тест
• Терміни

Що робити, щоб страхова не відмовила у виплаті

У страховиків є ряд підстав для відмови потерпілому у виплаті з автоцивілки. Розберемо найскладніші випадки.

1. Немає провини - немає виплати

У першу чергу страховик не заплатить гроші потерпілому, якщо другий учасник ДТП, що має поліс ОСАЦВ, не винен у настанні ДТП. Зауважимо, що на страховку КАСКО це обмеження не поширюється.

Що робити: Якщо страховик відмовляє, коли вина другого водія так і не доведена, або неочевидна, постраждала сторона має право замовити додаткову експертизу і аналіз обставин ДТП, в тому числі, в судовому порядку. Єдине "але" - це може зайняти 1-2 місяці. Якщо ж вина - обопільна, то виплати проводяться обом сторонам (зрозуміло, за наявності у кожної поліса ОСАГО) пропорційно ступеня вини кожного учасника. Ступінь провини, а значить і розмір відшкодування, може визначити тільки суд, і від його рішення буде "танцювати" страховик. Тобто, простіше кажучи, якщо суд скаже, що вина - 50/50, то кожній стороні компенсують 50% збитків.

2. У винного немає ОСАГО

Якщо винний в ДТП не мав поліса ОСАГО, то немає і страховика, до якого можна піти за виплатою. Якщо ж на "винувате" авто є поліс ОСАГО 3-го типу (у ньому вказується конкретне авто та від 1 до 5 водіїв), але під час ДТП за кермом перебував той водій, який в полісі не був зазначений, то страховик платити теж не зобов'язаний.

Що робити: Слід швидко отримати всі необхідні папери (див. причину 4). І тут же звернутися в МТСБУ із заявою та пакетом зібраних документів - Моторно-транспортне бюро в такому разі заплатить зі своїх спецфондів.

3. Постраждалий був п'яний

Якщо винуватець аварії управляв автомобілем у нетверезому стані, то це не позбавляє страховика від обов'язку компенсувати збитки. Інша справа, якщо був п'яним сам постраждалий. "В цьому випадку, як правило, виноситься постанова суду про обопільну вину учасників ДТП. Відповідно, виплата не проводиться", - попереджає старший спеціаліст врегулювання страхових справ СК ІНГО України Маріанна Завадська.

Що робити: нетверезість не тільки повинна бути відзначена співробітниками ДАІ в протоколі з місця ДТП, але й доведена. Причому, "дути в трубочку" - це ще не все, потрібно медичний висновок, від якого відштовхнеться суд, а, відповідно, і страхова компанія. Без експертизи потерпілому не можуть "пришити" звинувачення у пияцтві, а виходить, і не мають права відмовляти у виплаті. Так що, якщо потерпілий впевнений у собі - відразу після ДТП слід пройти медекспертизу і довести факт своєї тверезості.

4. Не зібрали документів

Страхова виплата не буде здійснена і в тому випадку, якщо потерпілий не надав документи, передбачені ст.35 закону про ОСАГО: заяву, первинну і розширену довідку ДАІ, постанову суду.

Що робити: Треба швидко отримати всі потрібні папери (наприклад, максимально прискорити судовий розгляд, будучи присутнім на засіданнях, а, при необхідності, і на судових експертизах). Звичайно, страховик, можливо, зажадає документи що не відносяться до справи, але це можна оскаржити або в МТСБУ, яке "натисне" на страхову компанію, або через суд.

5. Розрахунок на місці

Не буде платити страховик і в тому випадку, коли сторони домовилися між собою і розрахувалися на місці. Правда, якщо докази цьому тільки словесні, мовляв: "Я Івану Івановичу заплатив гроші, і ми роз'їхалися", то теоретично потерпілий може стягнути збиток і зі страхової компанії, що продала поліс ОСАГО винуватцю аварії.

Що робити: Відмовити з цього приводу страховик може лише при наявності розписки, а також свідків (наприклад, інспекторів ДАІ, які оформляли ДТП або очевидців аварії), які можуть підтвердити факт розрахунку "на місці". В іншому випадку всі заяви винуватця про те, що він заплатив потерпілому на місці - безпідставні, тому в такій ситуації варто скаржитися до МТСБУ або подавати в суд, причому, як на страховика, так і на винуватця-брехуна.

6. Обман з боку учасників ДТП

Про виплату можна і не мріяти, якщо потерпілого і винуватця викриють у шахрайстві. Зазвичай подібними "розслідуваннями" спочатку займаються спеціальні департаменти при страхових компаніях, які проводять додаткові експертизи, уточнюють обставини ДТП. І вже при наявності доказів компанія має право подати в суд за ст.190 Кримінального кодексу, згідно з якою шахраєві може загрожувати, як мінімум, штраф у розмірі 850-1700 грн., а в гіршому випадку - і 5-12 років тюрми.

Що робити: У тому випадку, якщо потерпілий ні при чому, а йому намагаються "пришити" співучасть - потрібно заручатися допомогою адвоката і судитися зі страховиком. Якщо ж шахраєм визнали винуватця ДТП, збиток має компенсувати МТСБУ.

6. Страхова не відшкодовує втрату товарної вартості

Це означає, що потерпілій стороні буде відшкодовано витрати на ремонт автомобіля в межах страхової суми. Але здешевлення авто через "пережиту" ім аварію не відшкодують. Найсильніше це б'є по кишені власників нових автомобілів. Адже навіть якщо машині повернули колишній зовнішній вигляд, аварія все одно буде фігурувати в її історії, а це вплине на ринкову ціну при можливий перепродажі.

Що робити: Суперечка зі страховою компанією в подібній ситуації, як правило, зводиться до того, що потерпілий не згоден із сумою виплати, вважаючи її заниженою. Тому, щоб довести втрату товарної вартості, проводиться оцінка за спеціальною "Методикою товарознавчої експертизи та оцінки КТС". Вона покаже, скільки в загальному обсязі збитків становить ціна ремонту, а скільки - падіння вартості авто на вторинному ринку. "Якщо ж факт втрати товарної вартості має місце, збиток від втрати товарного вигляду в порядку цивільного судочинства можна стягнути з боку, винного в ДТП", - рекомендує молодший юрист ЮФ ILF Ліна Соловей. Наскільки перспективна така тяганина - кожен вирішує сам.

7. Недійсний поліс

Якщо автовласник купив ОСАГО по демпінговому тарифу (до сих пір чимала кількість компаній продає "автоцивілку" на 20 - 30% дешевше, ніж це дозволено законодавством), то поліс можуть визнати недійсним і виплати не буде. Виглядати це може таким чином: страховик заявляє, що агентом, що продав поліс, договір складений з порушеннями законодавства (невірно розрахований страховий тариф), відповідно, він не має юридичної сили, а значить відповідальність винуватця, по суті, під час ДТП не була застрахована.

Що робити: За словами юристів, навіть якщо страховик спробує визнати договір недійсним через суд, шансів на успіх практично немає. "З юридичної точки зору, такі позови не мають перспективи, оскільки ціна послуги сформована самим страховиком і добровільно узгоджена сторонами, що повною мірою відповідають вимогам ст. 203 ЦК України щодо дійсності угоди", - говорить адвокат, старший партнер юридичної фірми LCF Law Group Артем Стоянов. Але навіть у тому випадку, якщо страховик зможе домогтися анулювання договору, потерпілий має повне право звернутися за виплатою в МТСБУ.

8. Страхова виплачує потерпілому, стягнути з винуватця

Привід восьмий: В законі про ОСАГО є каверзна стаття 38, яка визначає випадки, в яких страхова компанія, виплативши потерпілому, має право стягнути суму виплати з винуватця (регрес). Зокрема, регресний позов можливий, якщо водій був нетверезий, у нього були відсутні права та інше. Однак постраждалі часто скаржаться, що деякі страховики, посилаючись на цю статтю, відмовляють у виплаті. Особливо часті відмови, якщо винуватець був п'яний або не написав вчасно заяву про ДТП.

Що робити: Відповідь однозначна - звертатися в МТСБУ. Про відмову у виплаті страхова компанія повинна повідомити страхувальника в триденний термін у письмовому вигляді, і обов'язково посилаючись на пункти законодавства. Якщо ж терміни і форма повідомлення порушені, відмову можна оскаржувати. А враховуючи, що перераховані вище норми ст.38 не можуть бути підставами для відмови, МТСУБ гарантовано стане на сторону потерпілого.

9. Пошкодження автомобіля на парковці

Згідно з Постановою Кабміну N1306 від 10.10.2001, ДТП класифікується як подія під час руху транспортного засобу, в результаті якого завдано збитків майну та / або здоров'ю. Тому, якщо авто винуватця знаходилося на парковці, а його господар відкрив двері і пошкодив автомобіль що їхав, страховик може використовувати це як підставу для відмови. Але ж з іншого боку, процес дорожнього руху - це широкий термін, що охоплює і включає в себе не тільки переміщення автомобіля, а й стоянку, зупинку, посадку і висадку пасажирів і т.п. Відповідно, застереження дуже слизьке і його можна оскаржувати.

Що робити: Вимагати обгрунтування відмови з посиланням на законодавчі норми, і з цією відмовою звертатися в МТСБУ.

10. Пасажири з власною страховкою

Виплати не буде і в тому випадку, якщо пасажири авто, постраждалі в ДТП, вже були застраховані від нещасних випадків на транспорті. В цьому випадку збиток буде відшкодований їм саме з цього полісу, а не по ОСАГО.

Що робити: В принципі, в даному випадку відмова не смертельна. Адже якщо по ОСАГО ліміт виплати на 1 потерпілого - 100 тис. грн., то при страхуванні від нещасних випадків він може досягати 200 - 300 тис. грн.

Що робити в разі незгоди з відмовою?

Провести додаткову експертизу обставин ДТП.
Зажадати від ДАІ доказів сп'яніння / відсутності прав в момент аварії.
Зажадати доказову експертизу втрати товарної вартості авто.
Перевірити, чи повідомив страховик про відмову в 3-денний термін і обгрунтував сам відмову нормами закону.
Звернутися зі скаргою в МТСБУ і з позовом до суду.

Висновок

При отриманні виплати по ОСАГО Моторно-транспортне бюро - головний союзник потерпілого. До суду теж йти можна - але тільки після того, як звернення до Бюро не дали бажаного результату.

23.02.2012